Мультипликационный сериал, в котором Уоррен Баффет, озвучивающий самого себя, будет обучать детей инвестированию. Он расскажет, как правильно оценить покупку фабрики конфет.
Выходит мельтфильм в конце 2009 – начале 2010 года, изначально будет распространяться среди подписчиков AOL, а затем уже по всему интернету.
К сожалению, про перевод на русский пока ничего не известно.
Трейлер к мультфильму “Тайный клуб миллионеров” (Secret Millionaires Club)
Я бы хотел рассказать о том, как, откладывая 5 000 рублей каждый месяц, обеспечить себе безбедную старость.
Пусть вам, как и мне, сейчас 30 лет. Давайте посмотрим, что получится, если откладывать с каждой зарплаты 5 000 рублей в месяц на протяжении 20 лет до наступления рубежа в 50 лет. А затем перестать это делать и уйти на покой с накопленной суммой.
20 лет – это 240 месяцев. 5 000 * 240 = 1 200 000 рублей. Кажется, что это много, но сколько мы сможем на них прожить? До самой смерти? 20 лет или может быть 10? А может и всего лишь 5, а потом перечключаться на государственное пособие или снова выходить на работу? Не знаю, как вам, а мне хватило бы на год-полтора, самое большее. Я хочу путешествовать и я знаю, что лекарства в 50 лет – уже серьезная статья расходов среднестатистического человека.
Как-то не выглядит серьезной идеей уход на покой на накопленные 1 200 000 рублей… А если еще учесть инфляцию, съедающую сбережения, то и вовсе не стоит связываться.
Но тут самое время вспомнить про процентные вклады и про то, что проценты бывают не только простыми, но и сложными.
Если открыть банковский вклад под 17% годовых и каждый месяц в течении 20 лет пополнять его на 5 000, то с учетом набежавших процентов к 50 годам получится сумма примерно в 3 200 000 рублей. Примерно – потому что это с учетом налога, который еще неизвестно каким будет через 20 лет.
А если при открытии банковского вклада выбрать договор, который позволяет вам прибавлять ежемесячные проценты к уже лежащей на счете сумме, то к следующему месяцу мы получим сложный “процент на процент“, который тоже прибавится к сумме на счете и еще через месяц будет уже “процент на процент на процент”. А теперь представьте, какой будет через 240 месяцев этот “процент на процент на … на процент”? Я не буду сюда писать эту длинную цепочку, но просто попробуйте прокрутить ее в голове. Впечатляет?
Это называется капитализация вклада. С учетом капитализации под 17% в течении 20 лет при ежемесячном пополнении 5 000 рублей мы накопим 10 000 000 рублей!
Вот это уже выглядит серьезно. На 10 – 15 лет безбедной жизни должно хватить. А что, если откладывать в месяц не 5 000 рублей, а 10 000 с зарплаты, которая неизбежно вырастет? Почти 20 миллионов рублей для ухода на покой! Этого уже должно хватить до 70 или 80 лет без какой-либо экономии. Разве не об этом мы мечтаем?
Вот она, безбедная старость!
А если бы мы начали этот процесс не в 30, а в 25 лет, то мы бы к 50 годам имели не 20, а 47 миллионов рублей! Тут у меня уже пасует фантазия, на что в старости столько средств одному человеку. Разве мы сильно обрастем обязательствами в виде ухода за купленными замками и поместьями. Или мы захотим полностью обеспечить не только себя, но и своих детей и внуков..
Повод задуматься, не так ли? Может быть, стоит начать этот процесс прямо сейчас? Ведь каждый просроченный месяц отъедает от нашей старости.
И под конец пара слов для скептиков.
Как человек, вот уже год имеющий головную боль в виде кредита, с погашением, временами доходящим до 50 000 рублей в месяц, могу определенно сказать:
Откладывать от 5 000 до 10 000 рублей в месяц – вполне реально. Первые два-три месяца кажется, что все пропало – денег ни на что не хватает, но потом оглядываешься назад и видишь, что как-то само собой получается, жизнь и не изменилась вовсе и эти деньги никакой погоды не делали.
Главное – удержаться от соблазна снять деньги раньше, до наступления 50-летнего рубежа. Но тут нам с радостью придут на помощь банки. Ведь можно просто заключить при открытии счета договор, не позволяющий вам досрочное снятие средств.
Ну, как? Замотивировал?
Большинство россиян много раз слышали термин “бивалютная корзина”, но с трудом представляют себе, что это такое и как она работает. Однако эта “корзина” непосредственно влияет на курс рубля и на жизнь каждого жителя.
Курс рубля определяется по результатам торгов на ММВБ (Московской Межбанковской Валютной Бирже). Торги за день определяют курс рубля на следующий день. Разумеется, курс меняется в зависимости от поведения игроков на бирже, но основным таким игроком является ЦБ (Центральный банк Российской Федерации). Он выдерживает курс рубля приблизительно равным заранее заданному курсу, компенсируя действия остальных игроков.
Бивалютная корзина как раз и является тем эталоном, задающим курс рубля, к которому стремится ЦБ.
Введена бивалютная корзина была в феврале 2005 года, и равнялась она тогда арифметической сумме 0,1 курса евро и 0,9 курса доллара. С тех пор состав бивалютной корзины менялся несколько раз и на данный момент она содержит 0,45 евро + 0,55 доллара. Курс же рубля к этой “корзине” установлен 30 рублей. Однако курс выдерживается ЦБ не точно, а может отличаться, гулять в пределах некоторого корридора.
Смысл бивалютной корзины заключается в том, что две основных мировых валюты – евро и доллар, как правило, имеют противоположные колебания, если не отражают каких-то глобальных мировых тенденций. Это очень хорошо видно на графике: в то время, как доллар и евро сильно колебались, бивалютная корзина оказывалась довольно стабильной.
График стоимости бивалютной корзины
с момента ее введения до 30 февраля 2009 года.
Однако, что очевидно каждому человеку, в настоящее время курс рубля вовсе не равен 30 к этим 0,45 евро + 0,55 доллара. Почему? Все дело в том, что ЦБ позволяет курсу рубля отклоняться от эталона, в последнее время – все дальше и дальше, расширяя границы корридора.
Официально ЦБ, принимая решения, каким должен быть курс рубля и надо его понизить или повысить, не объявляет об их причинах, но руководствуется он двумя простыми соображениями, находя некоторый баланс между ними.
1. Высокий курс рубля (”сильный” рубль) выгоден населению, ведь он позволяет купить больше товаров, в том числе и импортных, за неизменную зарплату.
2. Низкий курс рубля (”слабый” рубль) выгоден предприятиям. При низкой цене производимых товаров, их проще продавать на внутреннем рынке и экспортировать, не испытывая конкурентного давления со стороны зарубежных аналогов.
Основная проблема курса рубля в том, что о решениях ЦБ по ослаблению (”девальвации”) или усилению рубля участники рынка узнают постфактум и о причинах изменения курса могут только догадываться.
Обратил внимание на странную вещь:
Несколько банков подряд из тех, куда я заглянул, либо предлагают наиболее интересные условия в рублях по вкладам на полгода, либо предлагают сделать вклад в рублях же только на полгода с последующим продлением “если предложение сохранится”.
Даже ВТБ24 наибольшую ставку предлагает при вкладе на полгода, а по тому же депозиту на год ставка уже снижается.
Банки ждут резкого изменения экономической ситуации через полгода? К чему бы это, как думаете?
Плохие новости.
С 1 июля 2009 года Сбербанк снижает ставки по всем депозитам физических лиц в среднем на 1%. Объясняется это снижением ставки рефинансирования. Взамен вводится капитализация по некоторым вкладам. Но поскольку ставка рефинансирования и дальше будет снижаться, депозиты будут становиться все менее доходными.
Обычно мелкие банки следуют за Сбербанком, но в условиях кризиса у всех банков наблюдается недостаток наличности.
С другой стороны, с июля ЦБ РФ совместно с Агенством по страхованию вкладов добивается от банков снижения ставок по депозитам до максимальной допустимой, равной 18%. Некоторые мелкие банки уже тоже снизили ставки на 1-3%. В основном это касается депозитов с самыми высокими ставками.
В процессе обзванивания банков на предмет интересного депозита заметил одну очень интересную вещь.
На данный момент средства на депозите выгоднее, чем покупка квартиры для ее сдачи в аренду. Как минимум по двум пунктам:
И это значит, что спрос на квартиры как на средство инвестиций будет уменьшаться, а квартиры будут больше рассматривать как жилье.
Расчет очень прост:
Средняя цена на первичном рынке квадратного метра квартиры эконом-класса в Петербурге сейчас от $2000 до $2500, не считая центральных, самых дорогих, районов города. При площади квартиры порядка 40 кв.м. средняя цена на однокомнатную квартиру составляет от 2,5 до 3 млн. рублей. Приведение такой квартиры в состояние, способное не испугать арендатора (читай “повышение ликвидности”)- еще 500 тыс. рублей. Итого, стартовый капитал для покупки квартиры без кредита составляет порядка 3 млн. рублей.
Цена аренды такой однокомнатной квартиры сейчас колеблется от 14 000 до 18 000 в месяц, или от 168 до 216 тысяч рублей в год без учета уплаты налогов. Причем в последние пол-года эта цена снижается из-за снижения покупательной способности арендаторов. Т.е. доходность и ликвидность падают.
В то же время вложенные в депозит 3 млн рублей под 13-15% годовых дадут прибыль от 390 до 450 тысяч в год до налогообложения.
Для получения же прибыли от депозита, равной доходу от аренды квартиры, достаточно иметь на счету от 1.12 до 1.66 млн. рублей.
Учитывая же нынешнюю высокую, хотя и медленно снижающуюся, ставку рефинансирования, налоговые отчисления еще больше увеличат эту разницу. Хотя пока у россиян скрыть сдачу квартиры в аренду от налоговой получается гораздо лучше, чем уклониться от налогообложения депозитов.
Однако этот простой расчет не учитывает вопрос надежности. И у большинства россиян, прошедших (и проходящих) через несколько экономических кризисов, сформировано стойкое недоверие к банковской системе в целом и к надежности вложений денег в частности. А квадратные метры всегда можно пощупать, даже если они падают в цене.
Ура! Вчера, когда я засыпал (вот ведь продуктивное время..) меня накрыло!
Раньше я просто знал, чего хочу, а точнее – чего не хочу. Я не хочу работать на дядю до самой пенсии. Теперь, хотя бы в первом приближении, я понимаю, как сделать первый шаг.
Вот исходные данные:
С учетом перечисленного первый шаг будет очень прост:
На выходе получим “тринадцатую зарплату“, причем совершенно без каких либо телодвижений, на нее и отдыхаем. А отпускные, выплачиваемые на основном постоянном месте работы, используем с большей пользой.
Вот так в первом приближении выглядит идея. Разумеется, будут коррективы, куда ж без них.
Основная часть задачи – это выбрать надежный банк и депозит в нем. Остальное выглядит довольно просто.
Что скажете?
© 2009 Anton Zykov. All rights reserved.